Как Возвратить сумму банковской комиссии за ведение ссудного счета

[Гость svitlina]

Мы с мужем почитали, что ВАС постановил, что банки незаконно взимают комиссии за ведение и открытие ссудного счета, подали иск в суд. Юриста не нанимали, составляли иск сами. Суд 24 февраля. Банк прислал отзыв на иск. Выкладываю наше исковое и их отзыв. Если у кого есть возможность и желание помочь выиграть это правое дело, будем очень благодарны. Шансов на победу мало, но в одиночку их еще меньше. Наше заявление:

 

 

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о возмещении комиссии за открытие и за ведение ссудного счета

Цена иска 35400 рублей

02 июня.2007 года я, ФИО, брала кредит в ЗАО «Муниципальный ......банк», заключив кредитный договор №1708446. По условиям данного кредитного договора, согласно пункта 1.4, предусматривалось взимание комиссии 0,8% от суммы кредита за ведение банком ссудного счета. Ежемесячная плата составила 2400 рублей. С 02.06.2007 по 26.04.2008 я оплатила в сумму 26400 рублей. Так же, при выдаче кредита с меня было удержано 9000 рублей, при этом мне сообщили, что это вычет из суммы кредита, за открытие ссудного счета.

Считаю, что данные комиссии удержаны не законно потому, что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора №1708446 от 02 июня 2007 года были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счёта. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГТК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного

Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не

перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора №1708446 от 02 июня 2007 года, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, считаю оплату за открытие ссудного счета 9000 рублей и включение в договор №1708446 от 02 июня 2007 года пункта 1.4, предусматривающего взимание с меня комиссии за ведение банком ссудных счетов, как ущемление прав потребителей.

От возмещения причиненного ущерба в добровольном порядке ответчик ответил отказом, копию заявления прилагаю.

Прошу:

1) Взыскать с ЗАО «Муниципальный ......банк» в мою пользу сумму причиненного мне материального ущерба в размере комиссии за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей удержанную с меня 02.06.07 ЗАО «Муниципальный ......банк» при выдаче кредита по договору №1708446 от 02 июня 2007 года.

2) Взыскать с ЗАО «Муниципальный ......банк» в мою пользу сумму причиненного мне материального ущерба в размере комиссии за ведение ссудного счета удержанную с меня с 02.06.07 по 26.04.08, в сумме 26400 рублей.

3) Возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере

1162 рубля.

 

Получили недавно с банка:

 

ОТЗЫВ на ИСК

по гражданскому делу

по иску ФИО. к «Муниципальный … банк»

«Муниципальный …банк» не согласен с предъявленными требованиями истца по следующим основаниям.

1. Статьей 30 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 того же Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании ст. 4 и 56 Федерального Закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П» (действовавшего на момент заключения кредитного договора с ФИО.), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 05.12.2002 года № 205-П.

Исходя их содержания приведенных норм, ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, и квалифицировать его как самостоятельную банковскую УСЛУГУ применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя.

Включив в кредитный договор условия взимания платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона о банках, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В письме Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Согласно пункта 3.4 кредитного договора с ФИО. при заключении договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникающие у нее в связи с этим вопросы. ФИО. надлежащим образом была предварительно ознакомлена с текстом кредитного договора и на момент его подписания не имела каких-либо заблуждений относительно его содержания и юридических последствий. Заемщиком выражено согласие относительно того, что настоящий договор не содержит иных явно обременительных для нее условий.

Таким образом, Кредитный договор № 1708446 от 02.06.2007 года с ФИО. заключен

в соответствии с действующим законодательством и требованиями, предъявляемыми специальныл»

банковскими правилами.

2. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1,2 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заемщик ФИО. в полном объеме выплатила подлежащие уплате суммы по договору, в связи с чем кредит был закрыт 26.04.2008 года. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора его действие прекращается после полного погашения заемщиком кредита, процентов по нему, комиссий за ведение ссудного счета.

В связи исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору № 1708446 от 02.06.2007 года, договор прекратил свое действие 26.04.2008 года, следовательно с этого момента стороны уже не несут взаимных обязанностей по данному договору.

3. Истцом сформулировано требование о возмещении ей материального ущерба. Закон, в зависимости от правовых оснований возникновения различает: договорную и внедоговорную гражданскую ответственность. Под договорной понимается ответственность, возникшая из договора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением одной из сторон определенного обязательства. Внедоговорная ответственность возникает в связи с причинением вреда одного лица другому (здесь отсутствуют какие-либо договорные отношения, а для наступления ответственности необходимо наличие реального ущерба).

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Удовлетворяя требование о возмещении вреда в соответствии со статьей 1064 ГК РФ, суд в зависимости от обстоятельств дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные убытки (ст. 1082 ГК РФ).

Из содержания приведенных норм следует, что правовые основания возникновения ответственности банка перед истцом отсутствуют, поскольку возмещение вреда в натуре есть предоставление вещи того же рода и качества, а возмещение убытков есть расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, требования истца о возмещении материального вреда нормами права не обоснованы.

На основании вышеизложенного прошу суд в удовлетворении исковых требований ФИО. отказать.

 

Большая просьба, не стреляйте в пианиста, он играет как умеет, и будет признателен, если подскажете, где он фалишивит. Как себя вести на суде, какие предоставить контраргументы. Времени обращаться в Роспотребнадзор уже не осталось. Как нам в суде исправить промах насчет "материального ущерба".

Всем спасибо.

[mihail76]

А что конкретно постановил ВАС ? Каковы итого вашего судебного заседания ? Предполагаю, что решение будет не в вашу пользу.

[banKIRKA]

Да, потому Центробанк конкретно и официально запретил взимать комиссию за ведение ссудного счета совсем недавно. А у Вас договор еще с 2007 года. Я не уверена, что у вас были бы шансы даже при наличии хорошего адвоката - нет точного объекта правонарушения.

[Zlidny]

Вообще есть положительная судебная практика на этот счет. ВОзвращают комиссию. Но не всем. Практика фифти/фифти.

[banKIRKA]

Вообще есть положительная судебная практика на этот счет. ВОзвращают комиссию. Но не всем. Практика фифти/фифти.

 

На каких основаниях? Какие аргументы у истцов в успешных случаях?

[Zlidny]

На каких основаниях? Какие аргументы у истцов в успешных случаях?

Ну, например, вот так:

"открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. По смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взимание за это платы является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Также является неправомерным включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие кредита наличными денежными средствами, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом. При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, комиссии за снятие средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными."

С сайта Хабаровского краевого суда.

[HELPman]

Общество по защите прав потребителей (услуги абсолютно бесплатны)

[Гость martan]

Я подала в суд на финансовую компанию ООО "Русфинанс"( одна из ветвей Сосьете Женераль). Было это осенью 2010 года. С меня с 2008 по 2010 год ежемесячно удерживали комиссию 2250 рублей. В иске просила взыскать 45000 рублей (20 платежей), потом добавила сумму за пользование чужими денежными средствами 5000 с хвостиком, исходя из ставки рефинонсирования. Ситуация была скользкая. Они не банк, но небанковской кредитной организацией себя признавать не хотят, так как это обязывает их иметь лицензию ЦБ РФ, кокую они получить не могут. Поэтому типа, нам Закон о Банках и банковской деятельности не писан. Но я доказала, что в этом случае они должны выполнять требования Закона о бух. учете. И в том, и в другом случае все операции, связанные с обслуживанием кредитов, являются не услугой потребителю, а обязанностью организации. В случае банка - ведение ссудного счета обусловлено Законом о банках и банковской деятельности, в случае юр. лица - Законом о бух учете, и является обязанностью организации, выдавшей кредит. Услуга комиссии должна в соответствии с ГК РФ оформляться отдельным документом, причем на каждую услугу должен быть свой договор. Данная услуга должна быть заказана Заказчиком. Если Вы данную услугу не заказывалм,то никто не имеет права брать с Вас деньги за "обслуживание кредита". По существу, Вам оказали услугу 1 раз - при выдаче кредита.

Мои ответчики пытались еще включить дурочку, что срок исковой давности 1 год( по ничтожной сделке). Но в данном случае, мы расматриваем вопрос о недействительности одного пункта договора, признание недействительным которого не влечет за собой недействительности всей сделки. Поэтому 3 года, вынь и положь.

Короче, я дело выиграла. Теперь они должны мне больше 53000. Подавали кассацию, но решение первичной инстнции оставлено без изменения, обжалованию не подлежит. Кассация была вчера, поэтому я особо не распространялась на сей счет.

Вам совет, если чувствуете, что плывете без юриста, попросите суд перенести рассмотрение дела на другой день, чтобы вы могли подготовить документы. Или затребуйте у ответчика какие-нибудь документы, подтверждающие их (или Вашу) правоту. Их отзывы обычно сбивают с толку, только не надо принимать их близко к сердцу. Ваш главный козыть - Комиссия за ведение ссудного счета является Вами не заказанной, а операции по ведению ссудного счета - обязанность банка, оплачиваемая за счет собственной прибыли организации.

Да, у меня в договоре еще был стандартный пункт, что моя задолженность - это тело кредита и проценты за пользование им. Это тоже был большой плюс, так как комиссия в эту суму не ходит.

[Гость tdts]

Я подала в суд на финансовую компанию ООО "Русфинанс"( одна из ветвей Сосьете Женераль). Было это осенью 2010 года. С меня с 2008 по 2010 год ежемесячно удерживали комиссию 2250 рублей. В иске просила взыскать 45000 рублей (20 платежей), потом добавила сумму за пользование чужими денежными средствами 5000 с хвостиком, исходя из ставки рефинонсирования. Ситуация была скользкая. Они не банк, но небанковской кредитной организацией себя признавать не хотят, так как это обязывает их иметь лицензию ЦБ РФ, кокую они получить не могут. Поэтому типа, нам Закон о Банках и банковской деятельности не писан. Но я доказала, что в этом случае они должны выполнять требования Закона о бух. учете. И в том, и в другом случае все операции, связанные с обслуживанием кредитов, являются не услугой потребителю, а обязанностью организации. В случае банка - ведение ссудного счета обусловлено Законом о банках и банковской деятельности, в случае юр. лица - Законом о бух учете, и является обязанностью организации, выдавшей кредит. Услуга комиссии должна в соответствии с ГК РФ оформляться отдельным документом, причем на каждую услугу должен быть свой договор. Данная услуга должна быть заказана Заказчиком. Если Вы данную услугу не заказывалм,то никто не имеет права брать с Вас деньги за "обслуживание кредита". По существу, Вам оказали услугу 1 раз - при выдаче кредита.

Мои ответчики пытались еще включить дурочку, что срок исковой давности 1 год( по ничтожной сделке). Но в данном случае, мы расматриваем вопрос о недействительности одного пункта договора, признание недействительным которого не влечет за собой недействительности всей сделки. Поэтому 3 года, вынь и положь.

Короче, я дело выиграла. Теперь они должны мне больше 53000. Подавали кассацию, но решение первичной инстнции оставлено без изменения, обжалованию не подлежит. Кассация была вчера, поэтому я особо не распространялась на сей счет.

Вам совет, если чувствуете, что плывете без юриста, попросите суд перенести рассмотрение дела на другой день, чтобы вы могли подготовить документы. Или затребуйте у ответчика какие-нибудь документы, подтверждающие их (или Вашу) правоту. Их отзывы обычно сбивают с толку, только не надо принимать их близко к сердцу. Ваш главный козыть - Комиссия за ведение ссудного счета является Вами не заказанной, а операции по ведению ссудного счета - обязанность банка, оплачиваемая за счет собственной прибыли организации.

Да, у меня в договоре еще был стандартный пункт, что моя задолженность - это тело кредита и проценты за пользование им. Это тоже был большой плюс, так как комиссия в эту суму не ходит.

 

Добрый день!

Если не трудно, то можно посмотреть копию притензии к банку и в суд.

Я тоже собираюсь судится с русфинас, а с какой стороны подойти не знаю.

С уважением Владимир.

[Гость ALIYA1981]

Татьяна, будьте добры поделитесь...

Тоже хотим вернуть у них деньги за комиссии за ведение ссудного счета.

Спасибо.

[Гость olesy]

Здравствуйте. у меня взят кредит в ООО "Русфинас Банк" в г. Новосибирске. Ежемесячная комиссия составляет 2100 рублей. Кредит еще не погашен. По телефону сотрудники банка даже разговаривать не хотят. Сейчас готовлю претензию банку. Если можно скиньте пожалуста Ваш пример притензии и искового. Заранее спасибо.

[Гость Algois]

Столкнулся с проблемой по кредитам, когда стали названивать коллекторы и откровенно вымогать деньги. Консультировался с юристами. Причем, мне правоведы сказали, что они не особо старались при составлении, работают по образцам, таких как я уже конвейер. Из фактической ситуации непонятно, кто являлся кредитором, так как права переуступали 3 раза без моего уведомления. И то, что я не платил после переуступки, как оказалось, не являлось нарушением, так как первоначальный кредитор мои платежи не принимал, а коллекторы документально свои права не подтвердили. В итоге, неустойку я выставлял, а не они мне. По поводу практики ВАСа надо быть осторожней, вы же физические лица, у вас спор не арбитражный, надо на Верховный Суд ориентироваться или на совместные обзоры. Закон о персональных данных эти деятели не читали. Думаешь, банк - солидная контора, а на практике выходит, что жулье жульем. Аналогичная проблема была у мытищинских кооператоров, подсказали к кому нужно обратиться. Ну и Форуму спасибо отдельное. :ac7:

[Гость Gyula]

Доброго времени суток всем пользователям!!! Кто начал судебные тяжбы с Русфином, хэлп, поделитесь претензией/иском))))))) Собираюсь оспорить комиссию за ведение ссудного счета, хоть знать, к чему готовиться...Заранее спасибо!!!