Кредиты на бизнес. Насколько рационально брать кредит на открытие или развитие бизнеса?

[MayaMaksimova]

я первый кредит брала в 2007 году в сбере, нужны были поручитили. вызывали на бюро кредтных инспекторв, такой ужас, 20 челове слушали мой прект(читай прожект) когда одобрили- захлопали и председатель сказал - теперь вы настоящий предприниматеь, он отличается от спекулянта тем что платит налоги и берет кредиты. тот кредит я быстро и досрочно погасила, а потом начался ад, взяла кредит на франчайзинг, еще и свои деньги вложила, и " пролетела", на мне висел миллион заемных, свои я вообще похоронила и дебиторская задолженность перед поставщиком( держатели франшизы) за товар который оказался не леквид, и никому не нужен, промаялась 2 года , кредиторы предлагали перекредитоваться, но мне все это так надоело, я вышла из этой ситуации через банкротство, благо что на мне не было никаго иммущества, все на мужа и детей, А вообще это все надо пережитьздоровья это мне не прибавило. . .

Потом начала с 0 , и опять пришлось взять кредит, собственник продавал помещение под магазин, я опять рискнула, взяли кредит на мужа как физ лицо и выкупили магазин, видимо "наверху " решили что хватит мне мучений. и все прошло спокойно, кредит погасили, Резюме- кредит брать можно, но все считать и просчитывть.

[Nova92]

Резюме- кредит брать можно, но все считать и просчитывть.

Но чтобы правильно просчитать, то надо иметь опыт в данной сфере, новичку точно не стоит, если уж бывалые "попадают". Я вот, проработав 2 года, даже и не думаю так рисковать, хочу открыть еще один отдельчик, но только на свои заработанные деньги.

[kronidovich]

3) напишите в каком именно торговом бизнесе вы работаете, откуда расчеты

 

 

По определенным причинам я не могу описать в каком бизнесе,скажу лишь что совладелец , имеем достаточно высокие обороты в денежном вырожении но низкую рентабельность , около 3.5%. Деньги из бизнеса по решению не выводятся, и 100 % вкладываются в развитие. т.к. у меня много времени, пока я еще работаю, и моей зп с лихвой хватает на 2 хорошие машины , 4 раза в год отдыхать и т.д. Ввиду того что работа перестала давать морального удовлетворения , и зп стала снижаться с возрастанием обязанностей и ответственности, ищу чем еще можно заняться вместо работы . Основной бизнес для качественного скачка требует около 5 млн евро (в принципе я давно нашел инвестора, но условия не устраивают нас), и я просчитал не одну бизнес модель и не 5 и не 10 в разных сферах торговли. Везде все упирается в деньги. Хочешь открыть что то небольшое , будешь вкалывать сам и отдача небольшая, если что то серьезное , то нужны деньги.

А по франшизам ,везде примерно одинаково вложение /24 = средний ежемесячный доход. на основе многих придложений скорректированных на действительность, и приятелей кто по франшизе работает.

Нет, конечно можно продавать с палатки или по небольшому интернет магазину всякую белебердень из Китая, типа игрушек, приколов, сувениров, с наценкой 200-400% имея рентабельность в 50-80 %, заниматься самому, но обороты все равно сильно не вырастут, без капитальных вложений денег и трудовых ресурсов.

У меня есть пару идей, вот сейчас стал их прорабатывать, и опять все упирается в привлечение денег.

 

 

ну понятно, по "мелочам" заморачиваться не хотите, другой масштаб бизнеса.

но все большое рано или поздно начиналось с малого, и вы правильно заметили что в малом бизнесе рентабельность поболе будет чем 3.5%, а с рентабельностью в 30-40% гораздо проще и новые розничные точки открывать, да и выручек гигантских не нужно делать чтобы хорошо зарабатывать!

по поводу франшизы не знаю - ведь там тоже 100%-ный результат гарантировать никто не может! я год назад для себя всерьез франшизу "сабвэй" рассматривал, но не купил, - ну неинтересно мне бутерброды лепить, тем более по инструкции...

[Fashionsale]

FА вы токо проценты отдавать будете? Счас на большие сроки не дают,больше на год - полтора,реже два.

LE, под какой процент сейчас можно взять кредит я написал выше. То, что каждый месяц Вы будете отдавать часть кредита это нормально (называется "тело кредита"), Вы же его брали. Поверьте, для тех, кто ищет можно найти кредит под нормальный процент на 2 года и более.

С уважением,

Fashionsale

[kronidovich]

кстати бесплатный совет для КАМИКАДЗЕ

если уверены в себе, и хотите взять большую сумму в одни руки:

в течении 1-2 дней одновременно подаете заявки в несколько (7-9) разных банков по системе скоринг(быстрое принятие решения)

и через несколько дней у вас в руках куча денег и обязательств перед банками

[СОНЯ5]

кстати бесплатный совет для КАМИКАДЗЕ

если уверены в себе, и хотите взять большую сумму в одни руки:

в течении 1-2 дней одновременно подаете заявки в несколько (7-9) разных банков по системе скоринг(быстрое принятие решения)

и через несколько дней у вас в руках куча денег и обязательств перед банками

очень хорошее слово КАМИКАДЗЕ.бегите от кредитов за 10 километров.5 лет назад взяли квартиру в кредит за 5 миллионов.бизнес пер отдавали потихоньку,но почти все деньги из бизнеса вытащили.сейчас должны 300 тысяч последних,бизнес спал -все никак отдать не можем.висит как ярмо на шее. лучше для раскрутки продать что-нибудь свое-машину или дачу,зато процентов диких не будет. поверте,вернуть кредит -это очень тяжело.

[kravina]

ВТБ 24. Кредит "Коммерсант". Сумма-240000 под 24, 3%. Срок-18 месяцев. График платежей -1 месяц-5636, потом каждый месяц 17523.87 ( и так 17 месяцев). ИТОГО: 240000=303000. Это пример "короткого" кредита.

ВТБ 24. Кредит "Коомерсант". Сумма 300000 под 25, 2%. Срок-60 месяцев. График платежей-1 месяц-6404, потом 59 месяцев по 8920.

ИТОГО: 300000=532256.

[soniksonik]

ПРИМЕР КРЕДИТОВАНИЯ ПОД БИЗНЕС ИЗ ЖИЗНИ. (опыт близких родственников)

 

4 года назад, видя удачный опыт семья с хорошим достатком и хорошими профессиями решили стать "свободными и счастливыми открыв свой бизнес" Уволились с работы . взяли кредит...и не 500 т.р. а 2.5 млн на 5 лет. Открыли отличный магазин обуви 200 кв. метров. Магазин вообщем то быстро стал популярным и дела там шли нормально, но не так как им хотелось (при огромных вложениях и готовности очень много работать) люди не достигли сверх прибылей и накопили много претензий к своему бизнесу (постоянное отсутствие свободного времени, гонки по ночам -вместо сна, "брошенные" дети и т. д.) Вообщем через 2 года вообщем то не убыточного, а даже приносящего прибыль красивого магазина, они резко распродали всё и закрылись. До сих пор отдают кредит за свой опыт бизнеса.....работают с 9 до 5 с законными выходными, и в разговорах вспоминают свой бизнес как страшный сон. Сейчас говорят что это была большая ошибка.

Дак это ещё хорошо что есть хорошая работа у обоих и есть чем кредит отдавать, а сколько людей которые отдают кредит после закрывшегося неудачного опыта ещё много лет работая только для того чтобы его отдать.

Так что мой личный вывод: нужно очень хорошо подумать, прежде чем влезать в такие обязательства, не зная вообще что и как делать.

[lori42]

Нам предложили 50тыс с беспроцентным 100 дневным сроком...что это лажа или нет? в чем подвох?

[silla]

Нам предложили 50тыс с беспроцентным 100 дневным сроком...что это лажа или нет? в чем подвох?

 

Не подвох. Банки тоже борятся за клиентов. У большинства такой срок 50-60 дней, у них-100. Завлекалочка такая, в надежде, если клиент не сможет в течение 3 мес. доложить, что истратил, то "навек мой", т.е., на 2-5 лет :)

[Misshka]

Нам предложили 50тыс с беспроцентным 100 дневным сроком...что это лажа или нет? в чем подвох?

 

Банки никогда ничего не дают без процентов! Нету щас халявы, только замануха:) Скорее всего вам карту дадут, вот на обналичке вы и заплатите свой % ! В течении 100 дней вам надо вернуть все деньги или заплатить текущий платеж +% (но не менее 10%), и будете его платить пока все не погасите, если вернете раньше - то опять 50 или 100 дней без процентов и опять обналичка, в среднем 3-5% от суммы, за обслуживание карты сдерут, всякие там смс услуги повесят платные, а еще банкомат их не везде есть, а в других еще +1-3 %, потом при появлении странных списаний со счета вас в тональном режиме по тел. 8-800.... покидают по отделам и в конце какая нибудь вежливая дура вам объяснит, что оказывается снимать можно только в течении хх дней, а в остальные только погашать и тд... Такие "неожиданные условия" будут вылазить у вас каждый месяц, помножте все ваши расходы на 12мес и получите реальную ставку 30-60% годовых :)))))

[silla]

Банки никогда ничего не дают без процентов! Нету щас халявы, только замануха:) Скорее всего вам карту дадут, вот на обналичке вы и заплатите свой % ! В течении 100 дней вам надо вернуть все деньги или заплатить текущий платеж +% (но не менее 10%), и будете его платить пока все не погасите, если вернете раньше - то опять 50 или 100 дней без процентов и опять обналичка, в среднем 3-5% от суммы, за обслуживание карты сдерут, всякие там смс услуги повесят платные, а еще банкомат их не везде есть, а в других еще +1-3 %, потом при появлении странных списаний со счета вас в тональном режиме по тел. 8-800.... покидают по отделам и в конце какая нибудь вежливая дура вам объяснит, что оказывается снимать можно только в течении хх дней, а в остальные только погашать и тд... Такие "неожиданные условия" будут вылазить у вас каждый месяц, помножте все ваши расходы на 12мес и получите реальную ставку 30-60% годовых :)))))

 

Разумеется, некие расходы, а именно, % за обналичивание и за ведение счета (раз в год небольшую сумму) придется нести. Но банки взимают плату за обналичивание даже собственных средств клиента при наличии своего расчетного счета, в среднем 1% плюс ежемесячная фиксированная сумма за ведение счета плюс другие расходы по их тарифному плану. Банки вообще обходятся нам дорого.

В данном случае имеется ввиду удобство, если нужно срочно перехватиться и есть уверенность, что уложишься в срок. кстати, при таких предложениях, если вовремя не вернешь, ежемесячный % за кредит обычно достаточно высокий.

[lori42]

Да там всего 50 тыс, уложиться то уложусь, просто вот это и смущало,что сумма невелика, можно же даже перехватить у кого-ндь, вложить деньги обратно потом, а через неделю снять снова...и так все время, там же сумма небольшая... а процент да, там бешенный, если не уложиться в срок...и комиссия за снятие невелика, если в пересчете на 100 дней...договор изучила, вроде все прозрачно, без лишних неизветных переплат

[JustForJustice]

Вам предложили кредитную карту. Это не потребительский кредит, отсюда и условия разные. С одной стороны - вы с успехом можете пользоваться указанной суммой в грейс период(пбеспроцентный период), т.е. взяли 50к, через сколько то дней ровно всю сумму вернули(скажем через 50 дней. С вас процентов никто никаких брать не будет. Но, если в этот период вы не уложитесь или не сможете вернуть всю сумму, а станете выплачивать платежами как обычный кредит(да, и так можно), то и проценты будут удерживаться с вас, как при обычном кредите. Только побольше. Для примера - потреб средний 19-23%. Карта - от 23-32%. При просрочках и т.д. эффективная ставка (у всех разная) может и 48% достигать. Таким образом, карта например, полезна предпринимателям с постоянным оборотом, т.е. купил, продал, деньги через 50 дней вернул, на 51 снова снял(т.к. период обновился), снова купил-продал, вернул, снял. Так что вам решать. И да, за карты часто есть комиссии годовое обслуживание(от 600р).

[lori42]

Спасибо! Я уверена, что смогу погасить в срок, сомневалась просто в условиях. Развеяли мои сомнения)))

[StanislavP]

Вам предложили кредитную карту. Это не потребительский кредит, отсюда и условия разные. С одной стороны - вы с успехом можете пользоваться указанной суммой в грейс период(пбеспроцентный период), т.е. взяли 50к, через сколько то дней ровно всю сумму вернули(скажем через 50 дней. С вас процентов никто никаких брать не будет. Но, если в этот период вы не уложитесь или не сможете вернуть всю сумму, а станете выплачивать платежами как обычный кредит(да, и так можно), то и проценты будут удерживаться с вас, как при обычном кредите. Только побольше. Для примера - потреб средний 19-23%. Карта - от 23-32%. При просрочках и т.д. эффективная ставка (у всех разная) может и 48% достигать. Таким образом, карта например, полезна предпринимателям с постоянным оборотом, т.е. купил, продал, деньги через 50 дней вернул, на 51 снова снял(т.к. период обновился), снова купил-продал, вернул, снял. Так что вам решать. И да, за карты часто есть комиссии годовое обслуживание(от 600р).

 

Все вроже хорошо и ладно, но одно (если одно) НО

- комиссия за снятие наличных

- комиссия при пополнении счета, причем не обязательно комиссия кредитора, а комиссия банка, через который отправляется платеж, а возможно и двух сразу

- возможные страховки которые кредитор подключил вам базовым пакетом пока вы пользуетесь кредитом

- комиссия за ведение счета

- смс и прочие информирования

 

Это все платные услуги, и "бесплатный" кредит на деле может оказаться совсем не бесплатным.

Кроме того, "льготный период" может рассчитываться как с момента снятия денег, так и по банковским отчетным нормативам, и снова получаются проценты.

 

И таких "но" великое множество

[lori42]

Да я конечно перестрахуюсь и перед снятием обязательно схожу еще в банк - уточню эти все моменты и просчитаю. Вот прям по вашим пунктам и проведу опрос у менеджера)))) :ac28:

[AntiAFK]

У нас родственники работали без кредитов процветали (4 магазина, 18 лет опыта), 1-2 года назад активно начали набирать кредитов на расширение, расширились но не пошло, сейчас не могут вернуть мне долг 100к. Планируют через банкротство избавляться от кредитов...

[Misshka]

Я же вам сказал, по любому 50-70% заплатите, нигде халявы нет, у меня например обналичка 5%, ну помножте на 12= 60!!!! не, не доходит?

подсказываю для неопытных: кладете деньги на карту до дня х потом расчитываетесь картой, за товар или жрачку в супермаркете, это без % и тд

[silla]

Я же вам сказал, по любому 50-70% заплатите, нигде халявы нет, у меня например обналичка 5%, ну помножте на 12= 60!!!! не, не доходит?

подсказываю для неопытных: кладете деньги на карту до дня х потом расчитываетесь картой, за товар или жрачку в супермаркете, это без % и тд

 

Да, в этом случае банки наживаются уже на сетях. А если нет другого дохода в семье, то уже некуда деваться.

А самое нерискованное-не брать никаких кредитов и займов. Лучше скромно, но на свои.

Но разные обстоятельства и размахи деятельности у людей бывают, да и люди разные тоже. Многие, кто покрупнее, с быстрым оборотом, например, продуктовый опт, постоянно на миллионных кредитах, из одного переходят в другой, уже как образ жизни. Наличие в собственности транспорта и торговой недвижимости, как обеспечение, позволяют это делать, особенно не боясь в случае чего остаться без крова над головой и куска хлеба, образно говоря.

Мне, например, как "мелкой", это тоже непонятно. :)

[lori42]

Я же вам сказал, по любому 50-70% заплатите, нигде халявы нет, у меня например обналичка 5%, ну помножте на 12= 60!!!! не, не доходит?

подсказываю для неопытных: кладете деньги на карту до дня х потом расчитываетесь картой, за товар или жрачку в супермаркете, это без % и тд

 

Нет, не доходит! Даже если брать ваши цифры --- Почему помножить на 12, когда 100 дней срок погашения - это всего 3 раза в год обналичить - я же не буду снимать, потом через месяц класть обратно и сразу снимать. Я сниму то всего раз возможно. Что за расчеты у вас - не доходит вобще! Может подробнее объясните - дойдет

[Happy78]

Мой опыт, может пригодится.

Я пытался долго взять кредиты но во всех банках нужна была форма 2-НДФЛ, которую мне сделать не могли.

А вот получить кредитные карты у тех же банков намного проще :)

К примеру у Альфы можно взять карту на 300 т.р., а у ВТБ24 на 150 т.р., документы по справке работодателя.

Минус ровно один проценты за снятие 4-5% наличных, и годовые 26% зато 100 дней бесплатно (там гасить частями надо).

[lori42]

Мой опыт, может пригодится.

Я пытался долго взять кредиты но во всех банках нужна была форма 2-НДФЛ, которую мне сделать не могли.

А вот получить кредитные карты у тех же банков намного проще :)

К примеру у Альфы можно взять карту на 300 т.р., а у ВТБ24 на 150 т.р., документы по справке работодателя.

Минус ровно один проценты за снятие 4-5% наличных, и годовые 26% зато 100 дней бесплатно (там гасить частями надо).

 

Как частями? Но 100 дней-то точно без % или как?

[IGORNA]

Кредит дают только на развитие бизнеса.Для банка главное,как Вы кредит отдавать будете .Если у Вас нет надёжного источника дохода,то как Вы кредит вернёте ?Насчёт % ставки.Нормальный рост бизнеса в год до 8%.Если Вы вдруг найдётё что то такое эксклюзивное,то рост может составить и более 100 %!!!!!!!!НО ЭТО НУЖНО НАЙТИ И ЭТОТ ТОВАР ДОЛЖЕН ВЫСТРЕДИТЬ !тАКОЕ БЫВАЕТ РЕДКО ! Теперь посчитайте теоретически,рост бизнесадо 8% кредит примерно 16-20% ,т.е. при нормальных условиях бизнеса Вы заработали 8%,а отдать нужно 16-20.(Взяли 1000 нужно отдать 1200,а заработали 1080,откуда Вы ещё отдатите 120 ?)Но если брать на очень короткий срок на "ОЧЕНЬ ГОРЯЧИЙ ТОВАР" то это выгодно,т.к. % ставка до 20 %,а оборачиваемость товара высокая,эти 20 % покажутся просто ерундой.Насчёт роста бизнеса: просто посмотрите ВВП растёт тоже до 8% (хотели 10 %,а пока не получилось). Если и брать кредит то только под "горячий товар" и только на короткий срок пока "очень горячий товар" "живой".

 

Очень серьезная ошибка в расчетах! Рост ВВП, равно как и рост конкретного бизнеса, рассчитывается с учетом совокупной долговой нагрузки. Т.е., рост в 8% означает (должен означать, если претендует быть объективной оценкой роста) "чистый" рост, учитывающий в том числе уже произведенные и/или запланированные (неоплаченные долги "виртуально" принимаются как оплаченные) затраты на обслуживание кредитов.

[KOLYKA]

Рост ВВП Китая здесь обсуждается ? А , то в России 3.5% рост только .