Кредиты на бизнес. Насколько рационально брать кредит на открытие или развитие бизнеса?

[IGORNA]

давайте по нунктам:

1)

Глупости ? Тут каждый второй ноет что нет денег, может я сужу по Москве, но уверен что средняя зарплата выше чем доход тех, кто держит точки, учитывая что большинство из них еще и сами продают.

 

хороший вопрос ну или мнение, пусть сами участники форума напишут (не обязательно в цифрах,они для каждого региона свои) их доход больше или меньше средней зарплаты в их регионе?!

 

_____

 

за себя могу сказать - в свое время работал в разных банках на небольших руководящих должностях (отдел,отделение, работа престижная доход чуть выше среднего), и честно сказать с пренебрежением относился к небольшим предпринимателям, пока в свое время не сдружился с одним из них, так вот мое лицо хорошо вытянулось когда я узнал уровень его дохода и сравнил со своей зарплатой

 

Лично мне также знакомы Ваши эмоции (аналогичная ситуация, тоже в Москве).

 

2)Раскрутится с нуля можно, но очень сложно!!! В любом случае , абсолютно при любом раскладе появится потребность в финансировании. Я щас жене открываю небольшую франшизу, и я прекрасно понимаю что развития без привлечения денег особого нет, т.к. открыть их много, все доходы уйдут на супервайзеров и административный персонал, брать более крупные франшизы рискованно, и брать надо не одну и не две , а сразу штук пять , чтобы минимизировать риски отрицательного сальдо. Но на пять приличных франшиз нужно под 1 млн долл. И приносить они будут примерно 1 млн руб мес. Так вот чтобы окупить только одну точку сейчас нужно примерно 24 мес, соответственно вторую примерно 16 мес, третью примерно 12 мес, и это при идеальных условиях и не выводя денег из бизнеса. А в жизни забирая примерно половину срок можно помножить на 2, т.е примерно 4.5 года.

 

________

 

если я вас правильно понял, вложив 1 млн$ ну или 30 000 000руб вы планируете получать 1 000 000 ежемесячной прибыли, посчитаем рентабельность капитала: 1 000 000/30 000 000*100=3.3% в месяц или 39.6% в год - на мой взгляд это крайне низкий показатель для небольшого торгового бизнеса (сужу по своим цифрам и цифрам моих знакомых занятых в торговле) помойму вам стоит поискать для себя франшизу поинтересней!

 

Доходность капитала, вложенного держателем франшизы, по своему определению и должна быть ниже доходности тех же средств, инвестированных в самостоятельный бизнес при всех прочих равных условиях, т.к. часть прибыли в первом случае перераспределяется в пользу франчайзера.

По мне, так неплохая доходность, однако, я не стал бы связываться с франшизой из принципиальных соображений.

 

Извините, Вы его у " бандитов" берете!? В Сбере - 18% годовых , получается 180 000 в год или 15000 руб. в месяц.

С уважением,

Fashionsale

 

Извините, но Вы же не только проценты должны вернуть, но и сумму основного долга! Хотя, конечно, важно понимать, о каком периоде идет речь...

 

хорошо , я некорректно написал "стоит", имелся ввиду ежемесячный платеж, то есть проценты за пользование кредита + возврат самого долга. всё вместе около 40 тыс. руб. в месяц примерно, хотя можно конечно и меньше найти.

 

p.s. и еще раз скажу, что мой вопрос был не про сумму выплат. :)

 

Все правильно написали. Ежемесячный платеж - это и есть так называемая "полная стоимость кредита".

[JD33]

кстати! а если под залог недвижимости, то это за 1 млн. руб. кредита то платеж будет около 15 тыс. в месяц, большие сроки, меньший процент. те кто продает собственность для открытия бизнеса - зачем? можно же под залог взять кредит. уж 15000 то можно найти с доходов. а еще ту же квартиру, которую заложили в банк, можно сдать в наем. по Москве 1-комнатная примерно 30 тыс. руб. в месяц будет, получается не только кредит окупается, еще в плюсе. если конечно риэлторы не против обременения залогом, вот этого не знаю.

[IGORNA]

кстати! а если под залог недвижимости, то это за 1 млн. руб. кредита то платеж будет около 15 тыс. в месяц, большие сроки, меньший процент. те кто продает собственность для открытия бизнеса - зачем? можно же под залог взять кредит. уж 15000 то можно найти с доходов. а еще ту же квартиру, которую заложили в банк, можно сдать в наем. по Москве 1-комнатная примерно 30 тыс. руб. в месяц будет, получается не только кредит окупается, еще в плюсе. если конечно риэлторы не против обременения залогом, вот этого не знаю.

 

Оформление квартиры в залог возможно, но:

Во-первых, насколько я понимаю, оформление недвижимости в залог уменьшает ставку НЕзначительно.

Во-вторых, выселить из единственного жилья пока нельзя по Закону, поэтому, если квартира единственная, ее и в залог могут не принять.

В-третьих, крупную сумму все равно не дадут, если у заемщика нет имущества эквивалентной стоимости (будь то физ. лицо, в собственности которого имеется недвижимость-квартира, либо юр. лицо, в собственности которого та же недвижимость или товар), а если таковое имеется, то банк истребует его продажи через суд и без оформления залога.

 

Думаю, в случае сдачи внаем, вопрос обременения никого интересовать не будет.

 

При продаже квартиры продавец получит "свои" деньги и "без процентов", необходимость обращаться за кредитом не возникнет, а ведь администрирование кредита тоже дело хлопотное, а иногода и затратное - необходимо заполнять, составлять и подписывать кучу бумаг, отслеживать сроки платежей во избежание просрочек и пр. - так или иначе, кредит всегда ограничивает свободу обращения денежных средств (причем не только заемных, но теперь уже и собственных). При сдаче квартиры, возможно, и удастся покрыть арендной платой % по кредиту и остаться в "+", но стоит ли это того на фоне неудобств администрирования кредита?

 

Однако, я бы предложил несколько модифицированное решение, особенно актуальное для розницы, - продать квартиру и купить на вырученные средства коммерческую недвижимость (под магазин), если это сможет удовлетворить концепции будущего магазина (поскольку не каждое помещение под магазин можно купить в принципе). А уже его заложить под оборотные средства. Плюсы: двукратное (точнее говоря, скорее всего, 1,5-кратное) увеличение капитализации предприятия, отсутствие арендной платы и надежный "фундамент" в виде ликвидного актива.

 

Правда, я забыл самое важное:

 

Поскольку деятельность по сдаче собственной недвижимости внаем имеет существенно более низкие риски, чем кредитование (даже ипотечное, т.е. под залог), то и доходность ее должна быть ниже, поэтому даже теоретически аренда не должна покрывать % по кредиту. Иначе бы все покупали квартиры в кредит, а потом их сдавали и имели бы на этом прибыль. И наоборот, никто бы не снимал жилье, а покупал бы его по ипотеке, желая съэкономить.

Вообще, легенда о том, что покупать квартиру по ипотеке выгодно - это всего лишь часть глобальной рекламной кампании банков, направленной на стимулирование ипотечного кредитования.

 

И совсем другое дело - коммерческая недвижимость. Здесь доходность от сдачи в аренду существенно выше, поэтому и существует такое понятие как "девелопмент".

[ovosh]

везет блин брать не брать, мне везде отказали. Кто до 30лет есть программы государство субсидирует до 90% кредита и его проценты. Плюс в некоторых регионах на халяву по конкурсу дают значительные суммы на значимые проекты.

[JD33]

оформление недвижимости в залог уменьшает ставку НЕзначительно

примерно 19 и 13 процентов соответственно + большие сроки с залогами = значительное снижение платежа

если квартира единственная, ее и в залог могут не принять

возьмут только в путь! :)

крупную сумму все равно не дадут, если у заемщика нет имущества эквивалентной стоимости

дадут дадут, без всяких залогов на несколько миллионов, если это крупная сумма :)

если таковое имеется, то банк истребует его продажи через суд и без оформления залога

условия кредитования таки разные с залогом и без, видимо какие-то страховые банковские дела. потом если на "бумажке" стоит "ипотека", второй раз не заложите. :)

но стоит ли это того на фоне неудобств администрирования кредита?

не совсем понимаю какие неудобства. в проекте это возврат инвестиций, нет? а так то раз в месяц перевел сумму через интернет-банк.

Иначе бы все покупали квартиры в кредит, а потом их сдавали и имели бы на этом прибыль.

именно так многие в Москве и делают.))) причем на вырученные от аренды средства сами снимают квартиру, но по-скромнее, или по-ближе к работе.

И наоборот, никто бы не снимал жилье, а покупал бы его по ипотеке

это извечная дилема - снимать или брать ипотеку. :)

покупать квартиру по ипотеке выгодно - это всего лишь часть глобальной рекламной кампании банков

это выгодно в том плане, что не нужно копить на квартиру, а сразу её имеешь. вопрос времени для кого-то ключевой.

совсем другое дело - коммерческая недвижимость

насколько я знаю, коммерческая недвижимость значительно дороже, жилой. но подробно не интересовался.

[DMR]

Доходность капитала, вложенного держателем франшизы, по своему определению и должна быть ниже доходности тех же средств, инвестированных в самостоятельный бизнес при всех прочих равных условиях, т.к. часть прибыли в первом случае перераспределяется в пользу франчайзера.

По мне, так неплохая доходность, однако, я не стал бы связываться с франшизой из принципиальных соображений.

 

Сами то понимаете о чем говорите. При прочих равных можно стать и Абрамовичем.

Затраты на создание и раскрутку бренда, чтобы самому раздавать франшизу, будут не один не два и даже не три мульта зеленых. А куча ноунейм магазинов, стоят вечно пустые в этих же ТЦ.

И что такое самостоятельный бизнес, можно поподробнее??

Франшиза это не самомтоятельный ?

[DMR]

Очень серьезная ошибка в расчетах! Рост ВВП, равно как и рост конкретного бизнеса, рассчитывается с учетом совокупной долговой нагрузки. Т.е., рост в 8% означает (должен означать, если претендует быть объективной оценкой роста) "чистый" рост, учитывающий в том числе уже произведенные и/или запланированные (неоплаченные долги "виртуально" принимаются как оплаченные) затраты на обслуживание кредитов.

 

Откройте учебники по макроэкономике и почитайте как считается ввп , Штаты ежегодно увеличивают свои долги и ВВП практически всегда положительный. А Россия дает в долг т.к. выбора у нее нет иначе инфляция.

И в компаниях , никто не считает ,как выразались, "чистый рост". Обычно все смотрят на темпы роста по обороту (доли рынка, чистой прибыли и т.д.)

При оценки бизнеса в момент продажи безусловно долги учитываются, все это отражается в бухгалтерском балансе (точнее не все а большинство).

[IGORNA]

Сами то понимаете о чем говорите. При прочих равных можно стать и Абрамовичем.

Затраты на создание и раскрутку бренда, чтобы самому раздавать франшизу, будут не один не два и даже не три мульта зеленых. А куча ноунейм магазинов, стоят вечно пустые в этих же ТЦ.

И что такое самостоятельный бизнес, можно поподробнее??

Франшиза это не самомтоятельный ?

 

Да, понимаю, все материальные активы во франчайзинге создаются в большинстве случаев исключительно за счет средств держателя франшизы, равно как и при открытии самостоятельного бизнеса. Если привнесенные франчайзером нематериальные активы, в первую очередь в виде имени его "бренда", переоценены, что, как правило, и случается, несоразмерны стоимости самой франшизы и имеют неоднозначную оценку в структуре общей капитальзации (отсюда и равные условия, как если бы Вы выступали под своим собственным "брендом"), а администрирование бизнес-процессов по договору франшизы отвлекает дополнительные средства, тогда удельная доходность совокупных активов, очевидно, снижается. Переоценка нематериальных активов возникает чаще, чем их недооценка. Вспомните, IPO Facebook показало реальную стоимость этого "бренда". Так что не стоит преувеличивать значение нематериальных активов.

Франшиза - это не самостоятельный бизнес, ибо, как правило, ограничен со всех сторон соответствующим договором с франчайзером, в том числе и в стандартах администрирования бизнес-процессов, исполнение которых часто оказывает непосильную финансовую нагрузку на держателя. Эти стандарты целесообразны, но они не по зубам малому бизнесу.

Назовите мне хотя бы один стоящий непродуктовый бренд, по которому можно получить доступную и целесообразную для малого бизнеса франшизу в нашей стране? Можно ли их вообще назвать "брендом"? Франшиза дешевого бренда не даст никаких конкурентных преимуществ. Настоящие бренды вообще не продают франшизы, за исключением продуктового, автозаправочного ретейла и фаст-фуда.

Кроме того, многие отечественные "бренды" не продают франшизы в Москву и некоторые крупные города, некоторые из них используют держателей для "отработки" нового региона и в случае успеха бессовестно расторгают договор, открывая собственные магазины (знаю примеры).

Я не вижу на нашем рынке действительно привлекательных франшиз, кроме Лукойла, ТНК, Х5 и разного фаст-фуда, но, кроме инвестиций непосредственно во франшизу, ее потенциальному держателю необходимо иметь значительный объем собственных основных средств, что недоступно большинству здесь присутствующих, в том числе и мне, ибо не тратили бы они свое время на разговоры.

[IGORNA]

Откройте учебники по макроэкономике и почитайте как считается ввп , Штаты ежегодно увеличивают свои долги и ВВП практически всегда положительный. А Россия дает в долг т.к. выбора у нее нет иначе инфляция.

И в компаниях , никто не считает ,как выразались, "чистый рост". Обычно все смотрят на темпы роста по обороту (доли рынка, чистой прибыли и т.д.)

При оценки бизнеса в момент продажи безусловно долги учитываются, все это отражается в бухгалтерском балансе (точнее не все а большинство).

 

"При расчете ВВП по доходам суммируются все доходы, полученные резидентами страны от производства (заработная плата, рента, проценты, прибыли), а также два компонента, не являющихся доходами: амортизационные отчисления и косвенные налоги на бизнес".

 

В состав ВВП, рассчитанного по данному методу, как раз входят проценты по кредитам, ставки которых выше почему-то сравнивались с темпами роста ВВП.

 

И при чем здесь внешие долги и их соотношение с ВВП? Все так, но это соотношение дает как раз представление о стабильности валюты. Так же, как дает представление о стабильности бизнеса сравнение его долгов с оборотом (выручкой).

 

Если долги растут опережающими темпами по сревнению с ростом выручки (оборота) - это пирамида. В свое время было много инвесторов, которые не считали реальный рост, после чего решали стать вкладчиками МММ. Их судьба нам всем известна.

Не считать реальный ("чистый") рост внутри компании, значит быть плохим руководителем.

 

Вот к вопросу о кредитах, долгах и росте бизнеса в одном примере:

 

Я по найму работаю в одной компании уже более 6 лет. Это субъект малого бизнеса, и Вы о нем, вероятно, ничего не слышали. С 2006 года объем текущей задолженности по банковским займам вырос с 0 до 16 млн. рублей и теперь составляет около трети годовой выручки. Благодаря этим займам в структуре товарных запасов комиссионный товар был замещен собственным. Однако, выручка в номинальном выражении за это время почти не выросла, а в реальном - даже упала. Правда, объем "нашего" рынка в Москве упал еще значительнее. Значит, наша доля на этом рынке относительно выросла. Но говорит ли это о нашем росте, если не учитывать наших долгов? И уж точно не говорит о стабильности. Мы уже сейчас едва покрываем свои операционные издержки. Вполне возможно, через год этому бизнесу вообще придет конец.

 

В общем, считать, конечно, можно как угодно, но долги нельзя не учитывать.

[DMR]

"При расчете ВВП по доходам суммируются все доходы, полученные резидентами страны от производства (заработная плата, рента, проценты, прибыли), а также два компонента, не являющихся доходами: амортизационные отчисления и косвенные налоги на бизнес".

 

В состав ВВП, рассчитанного по данному методу, как раз входят проценты по кредитам, ставки которых выше почему-то сравнивались с темпами роста ВВП.

 

И при чем здесь внешие долги и их соотношение с ВВП? Все так, но это соотношение дает как раз представление о стабильности валюты. Так же, как дает представление о стабильности бизнеса сравнение его долгов с оборотом (выручкой).

 

Если долги растут опережающими темпами по сревнению с ростом выручки (оборота) - это пирамида. В свое время было много инвесторов, которые не считали реальный рост, после чего решали стать вкладчиками МММ. Их судьба нам всем известна.

Не считать реальный ("чистый") рост внутри компании, значит быть плохим руководителем.

 

Вот к вопросу о кредитах, долгах и росте бизнеса в одном примере:

 

Я по найму работаю в одной компании уже более 6 лет. Это субъект малого бизнеса, и Вы о нем, вероятно, ничего не слышали. С 2006 года объем текущей задолженности по банковским займам вырос с 0 до 16 млн. рублей и теперь составляет около трети годовой выручки. Благодаря этим займам в структуре товарных запасов комиссионный товар был замещен собственным. Однако, выручка в номинальном выражении за это время почти не выросла, а в реальном - даже упала. Правда, объем "нашего" рынка в Москве упал еще значительнее. Значит, наша доля на этом рынке относительно выросла. Но говорит ли это о нашем росте, если не учитывать наших долгов? И уж точно не говорит о стабильности. Мы уже сейчас едва покрываем свои операционные издержки. Вполне возможно, через год этому бизнесу вообще придет конец.

 

В общем, считать, конечно, можно как угодно, но долги нельзя не учитывать.

Естественно проценты банкам по внутренним займам частных лиц и компаний учитываются только в составе уменьшеня дохода. А внешние займы про которые писал, на ввп влияют только косвенно, а проценты вообще не влияют.

Так вот если говорить о реальном росте бизнеса, то наращивая финансовый рычаг, важно не перегнуть палку. Но абсолютно точно, компания с финансовым рычагом будет развиваться в разы быстрее чем и без него , при условии грамотного менеджмента.

Честно говоря дискутировать на тему экономики и денег не очень хочется, т.к. к сожалению в нашей стране это фактически приравнено к филосовствованию.

 

Про франшизы.

Во-первых франшизы это как правило мелкий бизнес, и понятие актив здесь вообще не уместно.

Во-вторых, большинство компаний наконец то поняли что раздавая франшизы - это сильно расширить свой бизнес а не искать доиных коров. Рынок хорошо регулирует таких умников. Сейчас хороших франшиз уйма. Я уже писал, что просчитывал кучу франшиз и вариантов открытия монобрендового магазина, в итоге остановился на одной из торговых , по итогам работы 12 дней , жена остались в плюсе (ТТТ), что было бы с монобрендовым магазом, - однозначный минус на ближайшие несколько месяцев. Действительно бизнес процессы тебе передают за денюжку, но если просчитать затраты , к примеру на ведение складских остатков, на CRM, платформы обучения и т.д. то выйдет даже больше.

Но у них есть один минус, вырасти во что то большее, ОЧЕНЬ сложно, можно только наращивать количество франшиз, как например Монекс Трейдинг, но здесь нужны существенные затраты. Вырастить компанию с нуля, не имея десятков миллионов $ практически невозможно, т.к. крупный капитал сунул нос во все сферы. По-этому на мой взгляд франшиза дает шанс подзаработать и немножко даже развиться.

[Cuckoo]

Прочитала тему,особенно загрузила последняя страница))

А вот мое мнение на "брать,не брать".

Кредит пока не брала,но думаю не за горами дело,ибо открывать отделы на свои деньги можно,вот только копить долго,а при дложных стараниях хочется отдачи быстрее.

В этом и могут помочь заемные средства,без них просто не обойтись.А вот где мы найдем эти заемные средства это уже другое.Мне вот банк нифига не даст,да с условием что бизнесу больше года и он прибыльный))маленькая еще.

брала в долг на бизнес разок,отдала без проблем,правда не частями как это практикуется в банках.

меня пожалуй только это и раздражает,отдавать четко в определенные сроки(раз в мес и тп).можно даже закрыть глаза на огромные проценты(никто ведь не виноват что у тебя нет денег,нет денег-плати за пользовоние,ведь ты собираешься делать из них свои деньги).

но вот взять кредит,и думать о том а покроет ли прибыль в этом месяце мои расходы это жесть,так что даже когда подрасту,еще подумаю брать не брать.хотя может к тому времени уже не понадобится,ибо пока расту еще чего-нить открою)

[Misshka]

Может немножко не в тему, но тоже про кредиты:

Банки не дают мне уже давно из за испорченной истории, и вот пришло письмо на майл, типа недорогие кредиты и тд. контора из штатов, предлагают под 6% годовых, (для них эта ставка дорогая), я попросил от фонаря 50т$ на 15лет, прислали график, в общем неплохой, или месячный или годовой платеж, мы с женой смекнули выгоды, выбрали тариф и отправили все ксерокопии требуемых документов, через пару дней прислали контракт, все на английском, я долго его изучал с помощью яндекса, не понравился один пункт, там требовалось заплатить за оформление заявки и страховку, около 600$.. дальше наверно все понятно :) Не попадайтесь!

[JD33]

да, мошенников много на кредитах руки греют. главное правило, никогда ни для чего ни при каких условиях не делайте предоплат.

[polevoy]

Вечер добрый! Раз в месяц обязательно разговариваю по телефону к каким нибудь умным человеком из банка, который хочет мне впарить свой выгодный кредит на развитие бизнеса. И с удовольствием культурно с ним прощаюсь. Вы уважаемый, топискастер не один из них? Такое обсуждение пошло с выкладками экономическими. Может Вам просто встать и начать с малого, а не с миллионов? Многие правильно Вам объяснили откуда деньги на "бооольшие проекты" берут. Сами брали кредит на покупку недвижимости, по счастливо сложившимся обстоятельствам вернули. Никому такого ярма не пожелаю. Вам, совсем без опыта, такого точно не нужно. Да и обсуждать уже нечего, пойдемте господа работать!